| |
Microfinance : quelques éléments pour mieux comprendre. Avec l'aide de Mohamed Asri, PlaNet Finance Maroc, Casablanca et www.planetfinance.org, le site Internet de PlaNet Finance. Définition : On entend par microfinance l’offre de services financiers (crédit, épargne, assurances, etc.) aux populations pauvres, exclues du système financier. Sans revenus et sans propriété, ces populations ne sont pas en mesure d’offrir des garanties bancaires, et sont donc en général « oubliées » des institutions financières et des banques. L’accès aux services financiers et le développement de la microentreprise est l’un des grands piliers du développement durable (au côté de la Démocratie, de l’Education et des infrastructures). Le microcrédit permet à des femmes et des hommes démunis de démarrer une petite activité génératrice de revenus : une microentreprise. Le prêt est ensuite remboursé grâce aux revenus de cette entreprise. La microfinance, c'est une forme de finance qui s'oppose à la finance traditionnelle à trois niveaux. 1) Il s'agit d'une finance de proximité : les Instituts de MicroFinance - IMF (ou Association de MicroCrédit - AMC au Maroc) se déplacent, vont voir les microentreprises, comment se déroule l'activité. 2) C'est une forme de finance qui ne demande pas de garanties. Quand on arrive dans une banque, la première question concerne les garanties. Si vous n'avez pas de garantie (salaire fixe par exemple), le crédit n'est pas accordé. Dans une IMF, on ne vous demande pas de garantie, on vous demande quel est votre projet. Le crédit est accordé en fonction de la faisabilité et de la rentabilité économique à terme du projet. 3) C'est une forme de finance qui accompagne les microentrepreneurs. Les banques accordent des crédits puis ne se soucient que du remboursement Pourquoi accorde-t-on un microcrédit ? Le microcrédit n'est pas simplement un crédit pour des gens pauvres. Les conditions d'acceptation ne concerne pas les garanties, mais le projet lui-même. Le crédit ainsi accordé doit permettre au receveur de : 1) subvenir à ses besoins essentiels : manger, dormir, envoyer les enfants à l'école. 2) rembourser la dette 3) lancer une activité génératrice de revenus. C'est-à-dire que le crédit ne doit pas servir au bon fonctionnement d'une entreprise, mais d'investir (véhicule, machines, ...) Cela doit permettre de lancer une activité ou de développer une activité existante. Ces crédits ciblent les populations précaires, davantage que les populations pauvres, car il faut savoir ensuite monter une petite activité, avoir la "fibre entrepreneuriale". Un prêt moyen est de 300 dollars et le taux de recouvrement est de 95-97%, ce qui n'existe nulle part dans le secteur financier traditionnel. (le taux de recouvrement correspond au nombre de personnes qui remboursent le prêt sur 100 personnes qui ont emprunté). Chaque crédit est limité à 5000€ au Maroc. Une fois que cet argent est utilisé et si la microentreprise fonctionne bien, le microentrepreneur peut demander un autre crédit, et ainsi de suite. Qu'en est-il des intérêts ? Les microcrédits ont généralement des taux élevés, en raison de l'absence de garanties des bénéficiaires. Au Maroc, les taux sont les plus bas du monde (pour la microfinance) : environ 20 % par an, contre 7,50 % - 10% pour le secteur bancaire. Mohamed Asri nous explique qu'il aimerait que ces services financiers atteignent les plus pauvres mais il y a plusieurs obstacles : il faut d'abord recenser ces populations, les former à un métier, et les former à l'esprit entrepreneurial. Un message pour les réfractaires ? A ceux qui ne croient pas aux bénéfices de la microfinance, Mohamed Asri répond qu'il faut venir sur le terrain, afin de se faire une idée par soi même et de pouvoir observer concrètement ce que cette forme de finance solidaire a déjà permis. Quelques chiffres importants : * Aujourd’hui, 2 milliards de personnes vivent sous le seuil de pauvreté avec seulement 2dollars par jour. * En 2006, 80% de la population mondiale n’a pas accès au crédit. * Aujourd’hui, environ 130 millions de personnes bénéficient des services de plus de 10 000 IMF alors que 500 millions de personnes dans le monde sont éligibles au microcrédit. * La MF a permis de créer directement 4000 emplois, et 1 million indirectement au Maroc. * Taux de remboursement : entre 99,5% et 99,7% au niveau mondial.
* La MF au Maroc cible à 80-90% des femmes : des études ont montré que les bénéfices de l'activité se répercutaient automatiquement sur le niveau de la famille (taux d'échec scolaire réduit, ...) et pas toujours quand il s’agit d’hommes... * 50% de la population Marocaine est rurale, et la MF touche la population rurale à hauteur de 15-20% Il y a au Maroc 1 million de clients actifs (toutes associations de MicroCrédit confondues) Source et plus d'infos sur www.planetfinance.org
|
